УИД: 23RS0058-01-2023-006301-66

Дело № 2-486/2024 (№24699/2023)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской    Федерации

город Сочи                                                                       «18» марта 2024 года

Хостинский районный суд города Сочи Краснодарского края

в составе председательствующего И.Г.Клименко

при секретаре Апретовой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к Головниной Евгении Михайловне, Головниной Яне Александровне о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

        ПАО Сбербанк России обратилось в суд с иском к Головниной Евгении Михайловне, Головниной Яне Александровне о взыскании денежных средств по кредитному договору, ссылаясь на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 19.09.2019 года о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в сумме 609756 рублей, на срок до 60 месяцев под 15,9 % годовых.

        Истец так же указал, что банк свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, так как кредитор перечислил на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ денежные средства. Однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору составляла 30 752 рубля 59 копеек, при этом банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик — умер. Согласно платежного поручения № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ были произведены страховые выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. На дату смерти обязательства по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Просят суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк России с наследников ФИО3, ФИО8 Яны ФИО5 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30752 рубля 59 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 28 564 рубля 06 копеек, задолженность по просроченным процентам 2 188 рубля 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 122 рубля 58 копеек.

        Суд по ходатайству ответчиков привлек к участию в деле, в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, на основании заявления ФИО1 разрешил ПАО «Сбербанк» предоставлять его в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для заключения договора страхования, предоставление сведений в том числе о задолженности по кредитным договорам.

        Истец представитель истца ПАО «Сбербанк» действующий на основании доверенности, просил суд требования удовлетворить по основаниям изложенным в исковом заявлении.

        Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке.

        Представитель ответчика действующий на основании нотариальной доверенности, исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела, ссылаясь на то, что является ненадлежащим ответчиком, поскольку задолженность по кредитному договору подлежит выплате Банку ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с наступлением страхового случая, так как между наследодателем ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключались кредитные договора, при этом наследодателем ДД.ММ.ГГГГ были поданы заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк. Согласно вышеуказанного заявления ФИО1 разрешил ПАО «Сбербанк» предоставлять его в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для заключения договора страхования, предоставление сведений в том числе о задолженности по кредитным договорам.

        Представитель ответчика так же указал, что согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили страховую сумму по риску «Смерть» (п.5 заявления) по расширенному страховому покрытию на сумму 354 819 рублей. Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили страховую сумму по всем страховым рискам на сумму 609 756 рублей. Ввиду наличия заявления наследодателя ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк, ответчик обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наличии договора страхования, предоставлении копии договора и страхового события. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответом от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду смерти застрахованного лица ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения признало данный случай страховым, при этом требования заявителя о предоставлении копии договора страхования третьим лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнено не было. Ответчик имея сведения о наличии договора страхования, ответчик обратился в ПАО «Сбербанк» с просьбой предоставить сведения и копии кредитных договоров, а так же расчет задолженности по ним на момент смерти. Однако ПАО «Сбербанк» уклонился от предоставлении сведений, при этом не предпринимает меры для обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с целью получения причитающихся денежных средств, тогда как согласно заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк, последнии является выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица предоставленному банком по кредитному договору.

        Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя не обеспечило, о дне и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

        Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица, в порядке ст.167 ГПК РФ.

        Суд, выслушав представителя истца и ответчика, проверив материалы дела, суд пришел к следующим выводам:

        В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В силу положений п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

        В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

        В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

        В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

        Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в сумме 609756 рублей, на срок до 60 месяцев под 15,9 % годовых.

        Во исполнение заключенного договора ФИО1 были перечислены на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ денежные средства.

        ДД.ММ.ГГГГ заемщик -умер.

        Из представленного истцом расчета задолженности по Кредитному договору, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору составляла 30 752 рубля 59 копеек.

        Согласно платежного поручения № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ были произведены страховые выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

        После его смерти открылось наследство, у нотариуса ФИО2 наследственное дело № к имуществу ФИО1

        С заявлением о принятии наследства, обратились его супруга - ФИО3 и дочь - ФИО4. Других наследников, принявших наследство, нет.

        В состав наследственного имущества входят денежные средства на вкладах в ПАО Сбербанк России: в 2/3 долях супруга ФИО3 и в 1/3 доли дочь ФИО4.

        В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

        Из приведенной нормы права следует, что переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и в пределах размера наследственного имущества. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

        В соответствии с положениями ст.1175 ГК РФ наследник должника, ФИО3 и ФИО4, принявшие наследство ФИО1, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

        Вместе с тем судом установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, ПАО «Сбербанк» по заявлению застраховал жизнь и здоровье ФИО1 на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Юго-Западный банк.

        В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили страховую сумму по риску «Смерть» (п.5 заявления) по расширенному страховому покрытию в размере 609 756 рублей.

        Согласно вышеуказанного заявления ПАО «Сбербанк» является выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица предоставленному банком по кредитному договору.

        Судом так же установлено, что после наступления страхового случая ответчик ФИО3, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО8 Яны ФИО5 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и представила все необходимые документы.

        Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду смерти застрахованного лица ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, данный случай был признан страховым.

        Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано было произвести страховую выплату, выплатив ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте Сбербанка. Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату не произвело, отказа в страховой выплате также не выносило, при этом каких либо сведений об обращении ПАО «Сбербанк» в страховую компанию истцом в материалы дела не предоставлены.

        Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

        Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

        Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в    котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

        В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

        Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

        ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 - умер. Событие, на случай наступления, которых проводилось страхование, наступило. Данное обстоятельство в силу положений закона и условий страхования является основанием для возникновения у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности по выплате страхового возмещения в размере, установленном договором.

        Согласно абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ от дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

        В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

        Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

        Судом установлено, что о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ заключенном между «Сбербанк России» и ФИО1, и наличии договора страхования ответчики узнали в ходе рассмотрения данного гражданского дела, при этом о смерти наследодателя уведомляли ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», что подтверждается почтовыми квитанциями.

        При этом суду со стороны истца ПАО «Сбербанк России» как выгодоприобретателя не предоставлены доказательства выполнения требований ч.1 ст. 961 ГК РФ, обязанности незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика и наследников, так как ПАО «Сбербанк России» было известно о заключении договора страхования в его пользу, при этом он был намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. В связи с чем, бездействие банка привели к неправомерному увеличению размера задолженности по кредиту.

        На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что ПАО «Сбербанк», являясь выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица предоставленному банком по кредитному договору, не предпринимало меры по информированию наследников заемщика о необходимости предоставления документов, в том числе медицинских для признания смерти застрахованного лица страховым событием и получения страховой выплаты. Не выполнило требования по информированию страховщика и не обращалось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за страховым возмещением, а обратилось с иском к наследникам только в 2024 году, что привело к неправомерной задолженности по кредиту.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ‚ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

        В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» к Головниной Евгении Михайловне, Головниной Яне Александровне о взыскании денежных средств по кредитному договору —отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Хостинский районный суд г.Сочи в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, то есть 25 марта 2024 года.

Судья:                                                                                      Клименко И.Г.

На момент публикации решение не вступило в законную силу

Согласовано:           Судья Клименко И.Г.